3年期大额存单平均利率持续走低 银行高息揽储现象大幅减少

在金秋的十月，数字如潮涌般呈现，让我们揭开银行存款的秘密面纱。近日的数据显示，今年8月份，大额存单发行数量再创新高，达到了惊人的367只，环比增长18.77%，成为银行存款市场的一股新势力。

大额存单，这款安全稳定、收益较高的银行存款类产品，一直备受广大投资者的青睐。随着存款利率自律上限的优化落地，多家银行纷纷下调了其揽储利器——大额存单的利率。如今，不同于昔日动辄高达4%至5%的利率，多家银行的大额存单利率普遍维持在3%左右。

走进一家国有大型银行，你会发现，目前3年期的大额存单年化利率为3.25%，而3年期、20万元起存的大额存单年化利率则为3.35%。另一家股份制银行也透露，他们已经调降了大额存单利率，对于20万元起存的1年期、2年期和3年期的大额存单，年化利率分别为2.25%、2.9%和3.55%。

普益标准研究员李启明表示，大额存单具有起点高、利率高、可转让等优势，是一种具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。其利率水平通常高于普通定存，且大额存单中长期占比较高，因此揽储成本也高于普通定存。今年存款利率定价方式调整以来，大额存单长期利率有所下调。为了控制负债成本，银行需要控制大额存单的量价水平，特别是对于中小型银行来说，依靠高息揽储的难度会更大，由此大额存单利率后续或持续下行。

随着存款市场秩序逐步规范，银行揽储的利器如保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等相继受到严格监管，高息揽储现象已大幅减少。对于银行而言，应增强自身揽储核心竞争力建设，伴随存款市场秩序逐步规范，后续银行负债成本料将继续稳中有降。

对于追求稳健的投资者来说，在保本产品中可以考虑结构性存款和国债。对于非保本产品，可以关注银行以固收为主的中低风险理财。在这个金融舞台上，每一次利率的微调都牵动着每个人的心弦。让我们拭目以待，看未来银行如何奏响存款市场的和谐乐章。